PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2)
PSD2 — la Segunda Directiva de Servicios de Pago (Directiva 2015/2366) — es la regulación europea que creó las bases legales del open banking en Europa. Adoptada en 2015 y plenamente vigente desde septiembre de 2019, obliga a los bancos a proporcionar acceso a las cuentas de pago de sus clientes a proveedores autorizados de terceros a través de APIs seguras.
La directiva introdujo dos categorías de proveedores regulados relevantes para el inmobiliario: los Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISPs), que pueden iniciar un pago desde la cuenta bancaria del cliente en su nombre, y los Proveedores de Servicios de Información de Cuentas (AISPs), que pueden acceder a datos de cuenta (con consentimiento del cliente) para servicios como agregación financiera y evaluación de solvencia.
PSD2 también impuso la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA, Strong Customer Authentication) — un requisito que obliga a verificar la mayoría de pagos electrónicos con al menos dos factores independientes (algo que el cliente sabe, tiene o es). Para las inmobiliarias, SCA significa que los inquilinos autorizan cada pago a través de su app bancaria, lo que reduce el fraude pero añade un paso al flujo de cobro.
Para las empresas inmobiliarias, el impacto más significativo de PSD2 es habilitar la iniciación de pagos A2A (cuenta a cuenta) — una alternativa a tarjetas y domiciliaciones que liquida más rápido, cuesta menos y da confirmación en tiempo real. Los socios regulados de UrbanPay disponen de las autorizaciones PSD2 necesarias para iniciar pagos en nombre de inmobiliarias, sin que la empresa inmobiliaria tenga que convertirse en entidad regulada.
PSD2 está siendo sucedida por PSD2, que refuerza estas disposiciones y añade protecciones como la Verificación del Beneficiario obligatoria.