PSD2
La PSD2 (Directiva UE 2015/2366) es la norma europea de servicios de pago en vigor desde enero de 2018. Es la base legal del open banking: obligó a los bancos a abrir las cuentas de sus clientes a terceros autorizados y creó nuevas figuras reguladas.
La directiva introdujo dos servicios nuevos: la iniciación de pagos (PIS), que permite ordenar una transferencia desde la cuenta del pagador con su consentimiento, y la información de cuentas (AIS), que permite leer sus datos. Ambos requieren licencia y supervisión de la autoridad nacional; en España, el Banco de España.
Su otra gran aportación es la autenticación reforzada de clientes (SCA): para autorizar un pago electrónico hacen falta dos de tres factores —algo que sabes, algo que tienes, algo que eres—. En España la PSD2 se transpuso mediante el Real Decreto-ley 19/2018.
Por qué importa en el sector inmobiliario
Antes de la PSD2, cobrar un alquiler por transferencia era un proceso manual: enviar el IBAN, esperar, revisar el extracto, perseguir al que no paga. La PSD2 legalizó que un proveedor autorizado inicie ese pago por ti, con el inquilino autenticándose en su banco. Eso convierte la transferencia —el medio favorito del sector— en un cobro automatizable y conciliable.
La SCA, además, reduce el fraude en pagos de reservas y señales: una reserva de 500 € autorizada con dos factores en el banco del inquilino deja rastro sólido de quién pagó. Sobre este marco funciona UrbanPay Cobros, desde el 0,25% por cobro completado.
Datos clave
- Directiva (UE) 2015/2366, en vigor desde enero de 2018.
- Creó los servicios de iniciación de pagos (PIS) e información de cuentas (AIS).
- Impuso la SCA: dos de tres factores (conocimiento, posesión, inherencia).
- En España se transpuso por el Real Decreto-ley 19/2018; supervisa el Banco de España.
- Será sustituida por el paquete PSD3/PSR, con acuerdo político desde noviembre de 2025.
Términos relacionados
La PSD2 hizo posible el open banking y la iniciación de pagos; su sucesora será la PSD3.
Preguntas frecuentes
¿Sigue vigente la PSD2?
Sí. El paquete que la sustituirá —PSD3 y el Reglamento PSR— alcanzó un acuerdo político provisional en noviembre de 2025, con publicación formal esperada durante 2026 y aplicación prevista en 2027–28. Hasta entonces, la PSD2 y su transposición española siguen siendo el marco aplicable a todos los servicios de pago.
¿Qué es la SCA y cuándo se aplica?
La autenticación reforzada de clientes exige combinar dos de tres factores: algo que sabes (PIN), algo que tienes (móvil) y algo que eres (biometría). Se aplica al acceder a cuentas online y al autorizar pagos electrónicos, con exenciones tasadas, como determinados pagos recurrentes o de bajo importe.
¿Qué permitió la PSD2 en el cobro de alquileres?
Permitió que un proveedor con licencia inicie la transferencia del alquiler desde la cuenta del inquilino, con su autorización en el banco. Resultado: cobros de cuenta a cuenta sin tarjetas, sin recibos domiciliados que puedan devolverse ocho semanas después y con referencia estructurada para conciliar cada pago.
Descubre cómo funciona la iniciación de pagos de UrbanPay sobre el marco de la PSD2.