PSD3
La PSD3 es la futura directiva europea de servicios de pago que, junto al Reglamento PSR, sustituirá a la PSD2. No parte de cero: corrige lo que la PSD2 dejó a medias —APIs bancarias desiguales, fraude en transferencias y supervisión fragmentada—.
El estado a día de hoy: acuerdo político provisional alcanzado en noviembre de 2025, publicación formal esperada durante 2026 y aplicación prevista en 2027–28. La gran novedad estructural es el reparto en dos piezas: la directiva PSD3 (licencias y acceso a la actividad) y el PSR, un reglamento directamente aplicable en toda la UE, sin transposición nacional.
En contenido, el paquete trae la Verificación del Beneficiario (VoP) —cotejar el nombre del destinatario con su IBAN antes de ejecutar la transferencia—, mayores exigencias de rendimiento y disponibilidad para las APIs de open banking y un refuerzo general de las medidas antifraude.
Por qué importa en el sector inmobiliario
El fraude del IBAN cambiado es un clásico del sector: un correo interceptado, una fianza de 2.400 € o una señal de compraventa enviada a la cuenta equivocada, y dinero casi imposible de recuperar. La VoP ataca ese problema de raíz: si el nombre no casa con el IBAN, el pagador recibe una alerta antes de confirmar.
Para gestoras y plataformas que ya cobran por open banking, unas APIs bancarias más fiables significan menos pagos caídos a mitad de proceso y mayor tasa de éxito en los cobros mensuales. Conviene revisar ya tus flujos de pago: quien trabaje con un proveedor regulado heredará el cumplimiento sin proyecto propio.
Datos clave
- Acuerdo político provisional: noviembre de 2025.
- Publicación formal esperada durante 2026; aplicación prevista en 2027–28.
- El PSR será directamente aplicable en toda la UE, sin transposición nacional.
- Verificación del Beneficiario (VoP): cotejo de nombre e IBAN antes de ejecutar el pago.
- Mayores exigencias de calidad y disponibilidad para las APIs bancarias.
Términos relacionados
La PSD3 sustituye a la PSD2, refuerza el open banking y complementa el reglamento de pagos instantáneos.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo entra en vigor la PSD3?
El acuerdo político provisional llegó en noviembre de 2025. La publicación formal en el Diario Oficial se espera durante 2026, y la aplicación efectiva está prevista para 2027–28. Las fechas exactas solo serán definitivas con la publicación del texto final, así que trata cualquier calendario más preciso con cautela.
¿Qué diferencia hay entre PSD3 y PSR?
La PSD3 es una directiva: regula licencias y acceso a la actividad, y cada Estado debe transponerla. El PSR es un reglamento: fija las reglas de conducta —derechos del usuario, fraude, open banking— y aplica directamente en los 27, eliminando las divergencias nacionales que generó la PSD2.
¿Qué debe hacer ya una gestora o promotora?
Nada regulatorio de forma directa: las obligaciones caen sobre bancos y proveedores de pago. Pero sí conviene mapear tus flujos —cobros de alquiler, fianzas, señales— y confirmar que tu proveedor tiene hoja de ruta para la VoP y las nuevas APIs. Así capturas las mejoras sin proyecto interno.
Anticípate al cambio con la guía PSD3 para España.