Iniciación de pagos
La iniciación de pagos (PIS) es el servicio regulado que permite a un tercero autorizado ordenar una transferencia desde la cuenta del pagador, con su consentimiento expreso. Es la mecánica concreta que convierte el open banking en cobros reales.
El flujo, paso a paso: el cobrador genera una solicitud de pago con importe, destino y referencia; el pagador elige su banco y se autentica en él con autenticación reforzada (SCA); el banco ejecuta la transferencia y el cobrador recibe confirmación. El proveedor que inicia el pago (PISP) nunca custodia los fondos: el dinero va de cuenta a cuenta.
El servicio lo creó la PSD2, en vigor desde enero de 2018, y exige licencia y supervisión de la autoridad nacional competente. Sobre raíles SEPA Instant, la transferencia iniciada liquida en 10 segundos o menos, cualquier día del año.
Por qué importa en el sector inmobiliario
Aplicado al alquiler, el flujo queda así: el inquilino recibe la solicitud, aprueba en su app bancaria y la renta llega con la referencia de contrato, inmueble e inquilino incorporada. Esa referencia estructurada es la clave silenciosa: una gestora con 120 recibos mensuales pasa de casar extractos a mano a una conciliación automática pago a pago.
También ordena el onboarding: firma del contrato y primer cobro pueden encadenarse en un solo flujo, de modo que ningún inquilino entra sin haber pagado. Con UrbanPay Cobros pagas desde el 0,25% por cobro completado: si el pago no se completa, no hay coste.
Datos clave
- Servicio regulado creado por la PSD2, en vigor desde enero de 2018.
- El proveedor (PISP) inicia el pago pero nunca custodia los fondos.
- SCA obligatoria: el pagador se autentica en su propio banco.
- Con liquidación por SEPA Instant, el dinero llega en 10 segundos o menos.
- Exige licencia y supervisión de la autoridad nacional; en España, el Banco de España.
Términos relacionados
La iniciación de pagos es la mecánica de los pagos A2A, opera sobre el open banking y nació con la PSD2.
Preguntas frecuentes
¿El proveedor ve las credenciales bancarias del pagador?
No. La autenticación ocurre siempre en el entorno del banco —su app o su web— con los factores de seguridad habituales del cliente. El proveedor de iniciación recibe únicamente la confirmación de la operación y los datos del pago, nunca usuarios ni contraseñas bancarias.
¿Qué pasa si el inquilino no completa el pago?
Nada se carga: sin autorización no hay transferencia. La solicitud puede reenviarse o programarse un recordatorio, y el estado queda registrado para el seguimiento de impagos. Con UrbanPay solo pagas por cobro completado, así que los intentos fallidos no generan coste.
¿En qué se diferencia de la domiciliación bancaria?
La domiciliación es un pago pull: tú tiras de la cuenta del inquilino y él puede devolver el recibo CORE hasta 8 semanas después sin justificación. La iniciación de pagos es push: el inquilino autoriza cada operación en su banco y el pago resultante es definitivo, sin devolución de recibo.
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